破产法案例 | 一位客户在12年间三次申请破产，成功保住房屋、摆脱债务

—— 楊清泉律师事务所

电话那头，我刚结束与客户的破产听证会。挂断电话后，不禁想起他过去12年来的“破产传奇”。

这位客户已婚，现年82岁。以任何标准来看，都是位长者。
他和比他小十岁的妻子第一次走进我办公室时，分别是70岁与60岁。那是2007年——美国次贷危机全面爆发的年代。

当时，房价暴跌，许多大型银行濒临破产，需要政府的“马歇尔计划”来救市。著名投资银行雷曼兄弟倒闭，金融体系崩塌，股市在短短几个月内蒸发了约40%的市值。

第一次破产：危机中的重新开始

客户当时月薪约4000美元，妻子月入2000美元。两人身体健康，生活稳定。房子是他们的“美国梦”，通过两份信托契约（第一、第二抵押）全额贷款购买，总价约40万美元。那时买房太容易了——“没首付？没关系”，银行照样放贷。

然而，他们背负着10万美元的信用卡债务。每月要支付3000美元信用卡最低还款额、再加上700美元的第二信托贷款，压力可想而知。房屋也已“潜水”，即贷款额高于市价。

2007年底，他们向我咨询。我为他们申请了第7章破产（Chapter 7），清除了全部信用卡债务。同时，我们向银行申请修改第二信托契约。出乎意料的是，银行最终全额放弃了这笔8万美元的第二抵押贷款。

于是，这对夫妇在70与60岁时重新出发——信用卡归零、第二信托归零，只剩第一信托约25万美元。一切看似重新走上正轨。

第二次破产：失业与止赎边缘

五年后，也就是2012年，客户75岁。不幸的是，他失去了工作。六个月后，他的房屋贷款拖欠达1.2万美元，银行发出违约通知，准备启动法拍程序。

高龄再就业并不容易。除了沃尔玛聘请老年人当门卫外，几乎无人录用。我们的社会往往偏爱年轻，忽视年长者。

幸运的是，在拍卖前夕，他的雇主重新雇用了他。但要一次性补齐违约金18,000美元几乎不可能。于是，我们为他申请了第13章破产（Chapter 13），以分期五年偿还违约金（每月约300美元），成功阻止了房屋止赎。

到2017年，他完成了还款计划，房子保住了。

第三次破产：年老与健康考验

几年后，客户再次找我。他已82岁，罹患糖尿病与癌症，无法再工作，仅靠社会保障金生活。妻子也退休，仅有微薄收入。
他们的房屋贷款余额约20万美元，而市价已升至40万美元，拥有近20万美元净值。

然而，生活开支与医疗费用让他们又积累了8万美元信用卡债务。
由于距上次第13章申请已超过六年，他们再次有资格申请第7章破产。

通过这次申请，他们再次清除了全部信用卡债务，得以轻装前行，继续保有房屋。孩子偶尔资助他们一些生活费，妻子兼职带来微薄补贴，一家人生活仍算安稳。

结语：破产，不是终点

多次破产申请并不罕见。生活环境会改变，债务也会不断累积。破产制度的意义，不是惩罚，而是给予人们重新出发的机会。

事实上，许多成功人士也曾经历破产。
沃尔特·迪士尼在建立迪士尼帝国之前，曾两次申请第7章破产；
好时巧克力创办人米尔顿·赫尔希也曾破产，之后才建立了全球最知名的巧克力品牌。

破产不是人生的失败，而是法律赋予的重生机制。只要心怀希望、懂得规划，生活总会迎来新的起点。

（本文经由ChatGPT 整理润色，翻译以英文原文为准）

如果你需要债务减免，可以预约见我。我会亲自分析你的案子。

免责声明：上述内容均不被视为对任何人的法律建议。 阅读本文绝对不会建立律师客户关系。