破产豁免是如何运作的？| 杨清泉律师

破产豁免是如何运作的？

在其他许多国家，一个人如果因为债务过多而申请破产，他会失去自己所有的财产，债权人会接管一切。但在美国并非如此！在这里，第7章破产（Chapter 7 Bankruptcy）也被称为“全新开始”（fresh start）。你可以保留大部分甚至全部的财产，包括你的房子、汽车、退休账户，而法院会同时清除掉你所有的债务，让你重新开始生活：没有债务，但仍然拥有所有属于你的资产。你依然住在自己的房子里，开自己的车，保有价值100万美元的退休金账户。

在申请第7章破产时，如果想保留某项资产，你必须能够通过加州《民事诉讼法典》中的 704条款 或 703条款 来“豁免”它。

如果你拥有一套积累了大量净值（equity）的房屋，那么 704条款 对你更有利。704允许你最多豁免 72.2万美元的房屋净值！这在任何标准下都非常可观。大约4年前修法之前，房屋豁免的最高额仅为10万美元（在某些情况下）。但考虑到如今洛杉矶的平均房价接近95万美元，10万美元的豁免额显然已不合时宜。于是，政客们终于做了件对的事情，在疫情期间（大约2021年）将房屋净值豁免提高到60万美元，如今更是到了72.2万美元。

实际运作方式

假设你在洛杉矶拥有一套价值 120万美元 的房子，尚有 50万美元 的贷款未还。也就是说，你的房屋净值是 70万美元，低于72.2万美元的豁免上限。你有 10万美元信用卡债务（用于经营失败的生意），另有 16万美元SBA商业贷款，合计欠款 26万美元。你无法偿还这26万美元，于是选择申请第7章破产，希望获得“全新开始”：清除26万美元的债务，同时保留房子。可行吗？是的，因为你70万美元的净值仍在72.2万美元限额之内。

不过要注意，70万已经非常接近72.2万。如果破产受托人认为通过“顶级房地产经纪人”能以 130万美元 卖掉这套房子，那么就会多出 10万美元净值 不在豁免范围内，你就处在危险边缘。所以千万不要自己贸然申请，否则可能失去房子！

相比之下，703条款 的房屋豁免只有 3万美元。差距是不是很大？所以如果你有房产，就必须用704，而不是703。

但如果你没有房产，703也可能适用，因为它允许你对几乎任何东西豁免约3万美元。比如，你买的比特币现在价值2万美元，你就可以用703来豁免这部分资产。（顺带一提，目前一个比特币价值约11.1万美元，所以这里只说部分比特币。）

再比如，你有一辆2024款丰田陆地巡洋舰（Land Cruiser），还欠 5万美元 贷款，想保留它。你可以使用704的汽车豁免来豁免大约 8000美元的车辆净值。假设这辆车目前价值 5.8万美元，而你欠5万美元贷款，那么剩下的8000美元净值可以被豁免，也就是说，你可以继续保留车辆，只需按时还贷款。

另外，假设你在401K账户里有 50万美元，能豁免吗？答案是肯定的。即使你请求法院清除26万美元债务，你仍然能保留全部50万美元的401K退休金！

总结

以上只是一些例子，不构成法律建议。但你大致可以看出情况：在第7章破产中，你依然能保留你的房子、车子和退休账户，同时债务被清除。换句话说，你几乎“带着全部财产重新开始”，不再背负26万美元债务。这对你和你的家庭来说非常好，因为你能重新储蓄、积累财富。

很多客户却因为担心影响信用评分而犹豫。其实破产后信用评分会逐年恢复，虽然破产记录会保留10年，但在破产后的第3年，只要你按时偿还新的债务，信用评分就能很快回到 700分 左右。

如果你需要债务减免，请联系我的办公室，我会亲自分析你的情况。

免责声明：以上内容仅为一般信息分享，不构成任何法律意见。阅读本文并不会建立律师与客户关系。

祈祷永远有帮助

祈祷我们的上帝、祂的爱子耶稣基督，以及圣母玛利亚，也能帮助我们得到神圣的保护，免于财务困境。因为我们有一位爱我们的主，祂的爱子耶稣基督以无限的仁慈滋润我们。我们所要做的，就是谦卑自己，向耶稣的圣心祈祷，只求祂无限仁慈之海中的一滴。

耶稣在 20 世纪 30 年代向波兰的圣傅天娜（Saint Maria Faustina Kowalska）启示：所有罪人（我们每个人都是罪人）、不信上帝的人、以及还不认识耶稣的人，都应当被带到祂的圣心中，沉浸在祂无限仁慈的海洋里，因着祂的苦难而得救。祈祷“慈悲串经”时，若合乎祂的旨意，你所求的一切都会被赐予。此外，祂保证我们将得到平安的死亡。

那么，如今天主和耶稣具有神性和全能的证据是什么？我引用证据 A：卡洛·阿库蒂斯（Carlo Acutis）的不朽圣体！

证据 A

当代持续存在的物理证明上帝是全能的
卡洛·阿库蒂斯（Carlo Acutis），2007 年逝世，享年 15 岁，其遗体至今不朽

看看这位蒙福的青年卡洛·阿库蒂斯的圣体，他在 2007 年以 15 岁的年纪去世。如今，在意大利罗马，距他去世已有 14 年，他的遗体依然如同沉睡般，身着运动服和球鞋！这就是一个活生生的例证，证明我们的上帝，全能的天主，完全掌管自然法则，轻而易举地超越生物与物理规律。祂甚至使祂唯一的爱子从十字架的死亡中复活。祂确实掌管死亡。

我曾想过：“如果其他宗教的人们看到卡洛·阿库蒂斯的不朽圣体，他们会如何相信？”我想，即使佛陀若在今日亲眼所见，也会相信雅威（Yahweh）才是真正的唯一真神。不必再去思考轮回或涅槃，因为这具不朽的圣体就摆在罗马，供世人亲眼目睹。无需现代防腐技术的解释，那全是虚妄。真相昭然若揭：凭借你的双眼，你就能相信独一真神是全能的，祂的名字是耶和华，“我是自有永有者”。祂是阿尔法，也是欧米伽，祂是开始，也是终结。

证据 B

更多当代持续存在的天主全能的肉身证据

另一位圣女——圣贝尔纳黛（St. Bernadette），146 年前逝世于法国讷韦尔（Nevers），至今圣体仍保持完整清新。我在 50 年前曾亲眼见过她的不朽圣体。

还有圣嘉瑟琳·拉布雷（St. Catherine Labouré），150 年前逝世于法国巴黎，她的遗体至今仍然清新无腐！过去 40 年我曾三次到巴黎，但直到 2025 年 7 月才知道她的不朽圣体，因此尚未亲见。圣母玛利亚——独一真神的母亲，曾托付圣嘉瑟琳向世人展示并传播“圣母奇迹奖章”。自那以来，许多身心的治愈都被归功于佩戴在颈上的圣母奇迹奖章。

祷文

“永恒的圣父，我们把您至爱之子，我们的主和救主耶稣基督的圣体、圣血、圣魂、神性奉献给您，为赎补我们的罪过以及全世界的罪过。因着祂至圣的苦难，求您怜悯美国，怜悯全世界。”

 如果您需要减免债务，请预约见我。 我会亲自分析你的案子。

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业于乔治城大学法学硕士，并已开业四十年。 杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，包括海外公司。 请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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